Redo eller inte, här kommer den stora förmögenhetsöverföringen

Mellan 1946 och 1964 föddes cirka 72,5 miljoner amerikaner. Generationen kallades baby boomers på grund av den stora ökningen av antalet födda under den perioden.

Medlemmar av den generationen njuter nu av pensionen eller står på gränsen till den. När de blir äldre kommer de att börja överföra sina tillgångar till sina barn och arvingar, varav en del tillhör millenniegenerationen.

Denna exempellösa händelse har kallats ”den stora förmögenhetsöverföringen”, och fram till år 2061 uppskattas det att 59 biljoner dollar1 kommer att överföras från boomers till deras arvtagare.

Mary Ellen Hancock, CFP, vice president och senior förmögenhetsstrateg på PNC Wealth Management®, tog sig tid att svara på frågor om den stora förmögenhetsöverföringen och hur man kan planera för den.

Q: Kan du med dina ord definiera den stora förmögenhetsöverföringen?

Hancock: Vi har en åldrande babyboomerbefolkning. Många av dem är i slutet av 50-talet till början av 70-talet. De kommer snart att behöva lämna över sina tillgångar till nästa generation, troligen millennials.

Äldre millennials är nu i mitten eller slutet av 30-årsåldern, och många av dem kan ärva pengar eller egendom som ett resultat av den stora förmögenhetsöverföringen.

Detta påverkar både de boomers som kommer att föra tillgångar vidare och de tusenåringar och förmånstagare som kommer att ta emot dem.

Q: Kräver detta planering?

Hancock: Det är absolut nödvändigt. Denna överföring av förmögenhet kommer att ske oavsett om boomers och millennials planerar för det, men utan planering kan det gå snett.

För det första kan pengarna bli föremål för betydande skatter. För det andra måste du, om du är förmånstagare, vara beredd på att ta emot dessa pengar och kanske vill överväga riktlinjer så att du inte missköter dem.

Q: Om du förväntar dig att föra pengar vidare eller ärva pengar, hur börjar du planera?

Hancock: Det är viktigt att börja tänka på detta redan nu, särskilt om du är en förälder som står på tröskeln till pension.

Det första du bör göra är att prata som en familj, helst med kvalificerade finansiella rådgivare närvarande. Detta kan vara kladdiga och obekväma samtal, men det sista du vill är att dina barn eller arvingar ska vara på olika sidor när pengarna överförs.

Det är värt att notera att det inte finns någon strategi för att planera för en förmögenhetsöverföring som passar alla. Om du inte redan har en sådan bör du bygga upp ett team av rådgivare som kan hjälpa dig att skräddarsy en plan utifrån bland annat familjens tillgångar, mål och tidsram.


Q: Vilka är några av de strategier som kommer att hjälpa familjer att förbereda sig för den stora förmögenhetsöverföringen?

Hancock: Som jag nämnde tidigare, oavsett om du har mycket eller lite att föra vidare är det klokt att träffa en finansiell rådgivare och få en plan på plats.

Rådgivaren kommer troligen att göra en kassaflödesanalys för att se vilken typ av inkomst boomers kommer att ha i pension, liksom deras dagliga utgifter. Om det inte finns tillräckligt med inkomster för att finansiera dessa utgifter och lämna lite över kan den finansiella rådgivaren hjälpa till att göra justeringar.

Ingen vill vara en börda för sina vuxna barn, så det är viktigt att du strävar efter att ha tillräckligt med pengar för att finansiera din pension. Du vill också bekräfta att du har en ordentlig livförsäkring.

En annan sak som måste slutföras är ett testamente. Även om du skapade ett testamente för många år sedan ska du inte se det som något som du redan har checkat av från din att-göra-lista. Om ditt testamente inte är aktuellt är det dags att se över och uppdatera det. Vad som är särskilt viktigt är att bekräfta att du fortfarande har en relation med den person som du utsåg som testamentsexekutor. Ofta utser människor en testamentsexekutor flera decennier innan de dör, och kan antingen bli osams eller så kan personen vara avliden eller oförmögen att fungera som testamentsexekutor längre fram.

Sist, det kan betraktas som lite morbidt, men en del människor väljer att förskottsbetala för sina begravningar. På så sätt behöver deras förmånstagare inte oroa sig för att betala för begravningskostnader.

Q: Vilka vanliga misstag bör personer som är inblandade i en förmögenhetsöverföring vara medvetna om?

Hancock: Det är ett misstag att inte ha en plan för tillgångarna. Ett av de bästa besluten de kan fatta är att betala av studielån eller andra skulder med de pengar de får. Ju tidigare du kan ta dig ur skulderna, desto bättre.

För de boomers som lämnar sina pengar vidare är ett vanligt misstag att tro att alla pengar som finns kvar i deras kvalificerade pensionsplan (401(k), IRA etc.) kommer att föras vidare i enlighet med deras testamente. I själva verket är det enda som spelar någon roll att de förmånstagare som utses i själva planerna.

Det är viktigt att människor uppdaterar sina förmånstagare när de byter jobb, gifter sig, får barn eller skiljer sig. Jag kan inte säga hur många människor jag har sett gå igenom en skilsmässa och gifta om sig men glömma att uppdatera sin förmånstagare. Om den personen avlider kommer exmaken att få alla deras surt förvärvade tillgångar.

Q: Vilket är ditt bästa råd till boomers och mottagare inför någon form av förmögenhetsöverföring?

Hancock: Det är viktigt att du är ärlig och utbildar dig. Ha grundliga samtal med dina familjemedlemmar och finansiella rådgivare. Det kan vara obekvämt, men jag lovar att det kommer att vara värt det i slutändan.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.