Când este bine să lași copiilor o moștenire inegală?

ilustrație cu oameni care se ceartă pentru casă

ilustrație cu oameni care se ceartă pentru casă

Un plan de succesiune inegală poate părea perfect logic pe hârtie, dar experții financiari cred că poate cauza mai multe probleme decât rezolvă. Jens Magnusson/Getty Images

La suprafață, este perfect logic. De ce i-ai lăsa la fel de mulți bani fiicei tale mai mici, Sonia, o avocată imobiliară cu un salariu mare de șase cifre și fără copii, ca fiului tău mai mare, Roberto, un meșter semi-angajat cu patru copii și datorii medicale? El are mai multă nevoie de moștenire decât ea, nu-i așa?

Este posibil ca acest lucru să fie adevărat acum, spun profesioniștii în planificare financiară, dar situațiile se pot schimba și chiar se schimbă. Și chiar dacă un plan de moștenire inegal pare perfect logic pe hârtie, poate cauza mai multe probleme decât rezolvă.

„În opinia mea, moștenirile inegale pot fi toxice”, spune Kent Schmidgall de la Buckingham Strategic Wealth din Burlington, Iowa, într-un e-mail, menționând că Sonia și Roberto ar putea sfârși prin a schimba locurile din punct de vedere financiar. „Apoi mama și tata mor, condamnându-i pe copii la o viață întreagă de cine dureroase și stânjenitoare de Ziua Recunoștinței.”

O strategie mai bună pentru a ajuta un copil adult cu probleme financiare, spune Jack Rabuck de la West Coast Financial din Santa Barbara, California, este ca părinții să ajute în timp ce sunt încă în viață, în moduri care nu sunt cadouri directe de bani.

„De exemplu, oferindu-le un împrumut pentru a cumpăra o casă la o rată a dobânzii foarte mică, una pentru care altfel nu s-ar putea califica”, scrie Rabuck într-un e-mail. „Ajută la echilibrarea balanței fără unele dintre problemele de a lăsa mai mult unui copil sau altuia.”

Publicitate

Când favoritismul financiar are sens

În timp ce marea majoritate a moștenirilor sunt distribuite în mod egal între toți copiii, planificatorii financiari și succesorali sunt de acord că există câteva situații unice în care ar putea avea sens ca părinții să lase diferite tipuri de active unor copii diferiți sau să pună deoparte mai mulți bani pentru un copil în detrimentul celorlalți.

Marianela Collado de la Tobias Financial din Plantation, Florida, spune că una dintre cele mai comune situații este atunci când există o afacere de familie, dar numai unul dintre copiii adulți vrea să aibă de-a face cu ea.

„De obicei, copilului care și-a arătat interesul de a continua afacerea de familie i se va lăsa întreaga afacere și ar putea exista o egalizare a altor active între ceilalți copii”, spune Collado, adăugând că lucrurile se pot complica, totuși, dacă afacerea reprezintă cea mai mare parte a activelor părinților.

Un alt exemplu în care o moștenire inegală ar putea avea sens este dacă unul dintre copii a fost principalul îngrijitor al părinților la bătrânețe. Collado spune că nu este neobișnuit ca copilul care locuiește cel mai aproape de părinți să își pună viața și cariera în așteptare timp de mai mulți ani pentru a-i asista cu normă întreagă. În acest caz, a da mai mult îngrijitorului „compensează” sacrificiul de timp și salariile pierdute, ceea ce este ceva ce majoritatea fraților ar înțelege.

Disabilitatea este un alt motiv comun pentru a lăsa mai mulți bani unui copil în detrimentul celorlalți, deși părinții unui copil adult cu dizabilități trebuie să fie atenți la modul în care își stabilesc averea.

Alexandra Baig operează Companions on Your Journey, un serviciu de planificare financiară pentru familiile cu nevoi speciale din Brookfield, Illinois. Ea explică faptul că majoritatea americanilor adulți cu dizabilități primesc beneficii prin programe guvernamentale, cum ar fi Medicaid și Supplemental Security Income, dar pentru a vă califica pentru aceste programe, nu puteți avea „resurse contabile” care să depășească 2.000 de dolari.

„Dacă copilul meu adult locuiește într-un cămin și există personal de sprijin care vine și îl ajută cu activitățile de zi cu zi sau pentru a ajunge la un loc de muncă, toate acestea sunt plătite de Medicaid”, spune Baig. „Dacă copilul meu intră într-o moștenire mai mare de 2.000 de dolari, toate acestea dispar brusc.”

Soluția, spune Baig, este de a crea un trust pentru nevoi speciale. În loc să treacă banii direct copilului cu dizabilități la moartea părintelui, aceștia intră într-un trust separat care nu este luat în considerare pentru activele proprii ale copilului.

„Ar putea fi milioane de dolari în trust și tot nu s-ar lua în considerare pentru acea limită de resurse de 2.000 de dolari, pentru că, din punct de vedere tehnic, nu sunt banii copilului. Trustul îi deține”, spune Baig.

În cele mai multe cazuri, notează Baig, a lăsa mai mulți bani unui copil cu dizabilități este „eliberator” pentru ceilalți frați și surori, deoarece nu trebuie să se simtă responsabili din punct de vedere financiar pentru îngrijirea lui sau a ei. De asemenea, din moment ce persoanele cu dizabilități au o speranță de viață mai scurtă, trustul poate fi transmis cu ușurință fraților și surorilor supraviețuitori.

Publicitate

Dă-le tuturor un heads-up

Toți profesioniștii financiari cu care am vorbit au subliniat că, indiferent de particularitățile unui plan succesoral, comunicarea este esențială. Și de două ori mai mult în cazurile în care copiii vor primi bunuri inegale sau diferite în moștenirea lor. Dacă Sonia află prima dată că Roberto primește mai mulți bani de la mama și de la tata atunci când aceștia citesc testamentul pentru prima dată, acest lucru va crea mult mai mult stres, confuzie și sentimente rănite. Iar până atunci, este prea târziu pentru a mai putea face ceva în această privință.

Bob Maloney este consilier financiar și planificator imobiliar acreditat la Squam Lakes Financial Advisors în Squam Lakes, New Hampshire. El îi sfătuiește pe clienții săi să organizeze o întâlnire de familie la birourile sale, în cadrul căreia le expune planul de succesiune al părinților copiilor lor adulți și dă cuvântul pentru întrebări.

„Am constatat că aceste întâlniri de familie sunt spectaculoase”, spune Maloney. „Dar există încă părinți care refuză să le împărtășească copiilor lor care este valoarea lor financiară netă. Ei consideră că copiii nu au dreptul să știe până nu mor. Nu sunt de acord cu asta, dar nu este ceva cu care să mă cert. Cred că există o valoare imensă în a le permite copiilor să știe ce să anticipeze.”

Un lucru surprinzător care ar putea rezulta din aceste întâlniri este că un copil înstărit ar putea de fapt să se ofere voluntar să renunțe la partea sa de moștenire. Robert Schultz, partener la Rollins Financial, Inc. din Atlanta, spune că, în puținele cazuri în care a văzut distribuții inegale funcționând, a fost atunci când un copil beneficiar a cerut ca părinții să-i susțină mai mult pe ceilalți frați.

„În opinia mea, nu merită cu adevărat decât dacă beneficiarul care va primi mai puțin fie începe conversația, fie a luat parte la numeroase discuții pentru a înțelege motivele din spatele acesteia”, transmite Schultz prin e-mail.

Publicitate

.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată.