Ready or Not, Here Comes the Great Wealth Transfer

Entre 1946 et 1964, environ 72,5 millions d’Américains sont nés. Cette génération a été surnommée les baby-boomers en raison du pic des naissances au cours de cette période.

Les membres de cette génération profitent maintenant de la retraite ou sont sur le point de la prendre. En vieillissant, ils commenceront à transmettre leurs actifs à leurs enfants et à leurs héritiers, dont certains sont membres de la génération du millénaire.

Cet événement sans précédent a été surnommé « le grand transfert de richesse », et d’ici 2061, on estime que 59 000 milliards de dollars1 seront transmis des baby-boomers à leurs bénéficiaires.

Mary Ellen Hancock, CFP, vice-présidente et stratège principale en matière de patrimoine chez PNC Wealth Management®, a pris le temps de répondre à des questions sur le Grand transfert de richesse et la façon de le planifier.

Q : Dans vos mots, pouvez-vous définir le Grand transfert de richesse ?

Hancock : Nous avons une population de baby-boomers vieillissante. Beaucoup d’entre eux ont entre la fin de la cinquantaine et le début des années 70. Ils devront bientôt transmettre leurs actifs à la prochaine génération, très probablement les milléniaux.

Les milléniaux plus âgés ont maintenant entre le milieu et la fin de la trentaine, et beaucoup d’entre eux pourraient hériter d’argent ou de biens à la suite du Grand transfert de richesse.

Cela a un impact à la fois sur les baby-boomers qui transmettront des actifs, ainsi que sur les milléniaux et les bénéficiaires qui les recevront.

Q : Cela nécessite-t-il une planification ?

Hancock : Absolument. Ce transfert de richesse se produira, que les boomers et les milléniaux le planifient ou non, mais sans planification, il pourrait mal tourner.

Premièrement, l’argent pourrait être soumis à des impôts importants. Deuxièmement, si vous êtes un bénéficiaire, vous devez être prêt à recevoir cet argent, et vous pourriez envisager des directives afin de ne pas mal le gérer.

Q : Si vous vous attendez à transmettre de l’argent ou à hériter d’argent, comment commencer à planifier ?

Hancock : Si vous prévoyez de transmettre de l’argent, il est important de commencer à y penser dès maintenant, surtout si vous êtes un parent au seuil de la retraite.

La première chose à faire est de parler en famille, de préférence en présence de conseillers financiers qualifiés. Ces conversations peuvent être délicates et inconfortables, mais la dernière chose que vous voulez est que vos enfants ou vos héritiers soient sur des pages différentes lorsque l’argent sera transféré.

Il convient de noter qu’il n’y a pas de stratégie unique pour planifier un transfert de patrimoine. Si vous n’en avez pas déjà une, constituez une équipe de conseillers qui peuvent vous aider à personnaliser un plan en fonction des actifs, des objectifs et du calendrier de votre famille, entre autres facteurs.


Q : Quelles sont certaines des stratégies qui aideront les familles à se préparer au grand transfert de richesse ?

Hancock : Comme je l’ai mentionné plus tôt, peu importe si vous avez beaucoup ou peu à transmettre, il est logique de rencontrer un conseiller financier et de mettre en place un plan.

Le conseiller effectuera probablement une analyse des flux de trésorerie pour voir quel type de revenu les baby-boomers auront à la retraite, ainsi que leurs dépenses quotidiennes. Si le revenu n’est pas suffisant pour financer ces dépenses et laisser un peu de reste, le conseiller financier peut aider à faire des ajustements.

Personne ne veut être un fardeau pour ses enfants adultes, il est donc important que vous visiez à avoir suffisamment d’argent pour financer votre retraite. Vous voudrez également confirmer que vous avez une assurance-vie adéquate.

Une autre chose qui doit être complétée est un testament. Même si vous avez créé un testament il y a plusieurs années, ne pensez pas que c’est quelque chose que vous avez déjà coché sur votre liste de choses à faire. Si votre testament n’est pas à jour, il est temps de le revoir et de le mettre à jour. Il est particulièrement important de confirmer que vous êtes toujours en relation avec la personne que vous avez désignée comme exécuteur testamentaire. Souvent, les gens nomment un exécuteur testamentaire des décennies avant leur décès et peuvent soit se brouiller, soit la personne peut être décédée ou incapable de remplir le rôle d’exécuteur testamentaire plus tard.

Enfin, cela peut être considéré comme un peu morbide, mais certaines personnes choisissent de payer à l’avance leurs funérailles. Ainsi, leurs bénéficiaires n’ont pas à se soucier de payer les frais d’obsèques.

Q : Quelles sont les erreurs courantes dont les personnes impliquées dans un transfert de patrimoine doivent être conscientes ?

Hancock : Les bénéficiaires peuvent repartir avec un peu ou beaucoup d’argent, mais c’est une erreur de ne pas avoir un plan en place pour les actifs. L’une des meilleures décisions qu’ils peuvent prendre est de rembourser les prêts étudiants ou d’autres dettes avec l’argent qu’ils reçoivent. Plus tôt vous pouvez vous débarrasser de vos dettes, mieux c’est.

Pour les boomers qui transmettent leur argent, une erreur commune est de croire que tout l’argent restant dans leur plan de retraite qualifié (401 (k), IRA, etc.) sera transmis selon leur volonté. En fait, tout ce qui compte, ce sont les désignations de bénéficiaires dans les plans eux-mêmes.

Il est crucial que les gens mettent à jour leurs bénéficiaires lorsqu’ils changent d’emploi, se marient, ont des enfants ou divorcent. Je ne peux pas vous dire combien de personnes j’ai vu passer par un divorce et se remarier mais oublier de mettre à jour leur bénéficiaire. Si cette personne décède, son ex-conjoint obtiendra tous ses actifs durement gagnés.

Q : Quel est votre meilleur conseil aux baby-boomers et aux bénéficiaires avant tout type de transfert de richesse ?

Hancock : Commencez la conversation maintenant, soyez honnête et renseignez-vous. Ayez des conversations approfondies avec les membres de votre famille et vos conseillers financiers. Cela peut être inconfortable, mais je vous promets que cela en vaudra la peine à la fin.

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