Quando é que não há problema em deixar uma herança desigual para as crianças?

ilustração de pessoas lutando por casa

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Um plano de herança desigual pode parecer perfeitamente lógico no papel, mas especialistas financeiros acham que pode causar mais problemas do que resolve. Jens Magnusson/Getty Images

Na superfície, faz todo o sentido. Por que você deixaria tanto dinheiro para sua filha mais nova, Sonia, uma advogada imobiliária com um alto salário de seis dígitos e sem filhos, como deixaria para seu filho mais velho, Roberto, um faz-tudo semi-empregado com quatro filhos e dívidas médicas? Ele precisa mais da herança do que ela, certo?

Isso pode ser verdade agora, dizem os profissionais de planejamento financeiro, mas as situações podem mudar e mudam de fato. E mesmo que um plano patrimonial desigual pareça perfeitamente lógico no papel, ele pode causar mais problemas do que resolve.

“Na minha opinião, heranças desiguais podem ser tóxicas”, diz Kent Schmidgall da Buckingham Strategic Wealth em Burlington, Iowa, em um e-mail, observando que Sonia e Roberto podem acabar trocando de lugar financeiramente. “Então mãe e pai morrem, condenando as crianças a uma vida de jantares de Ação de Graças dolorosamente embaraçosos”, diz Jack Rabuck, da West Coast Financial, em Santa Bárbara, Califórnia, para que os pais possam ajudar enquanto ainda estão vivos, de maneiras que não são presentes em dinheiro.

“Por exemplo, dar-lhes um empréstimo para comprar uma casa a uma taxa de juros muito baixa, uma para a qual eles poderiam não se qualificar de outra forma”, escreve Rabuck em um e-mail. “Ele ajuda a equilibrar a balança sem alguns dos problemas de deixar mais para uma criança ou para outra”.”

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Quando o Favoritismo Financeiro Faz Sentido

Enquanto a grande maioria das heranças são distribuídas uniformemente entre todas as crianças, os planejadores financeiros e patrimoniais concordam que existem algumas situações únicas em que poderia fazer sentido para os pais deixar diferentes tipos de bens para diferentes filhos ou reservar mais dinheiro para um filho em detrimento dos outros.

Marianela Collado da Tobias Financial in Plantation, Florida, diz que uma das situações mais comuns é quando há um negócio familiar, mas apenas uma das crianças adultas quer ter algo a ver com isso.

“Normalmente a criança que mostrou interesse em continuar o negócio familiar ficará com todo o negócio, e pode haver equalização de outros bens entre as outras crianças”, diz Collado, acrescentando que as coisas podem ficar complicadas, no entanto, se o negócio representar a maior parte dos bens dos pais.

Outro exemplo em que uma herança desigual pode fazer sentido é se uma criança foi a principal cuidadora dos pais na sua velhice. Collado diz que não é incomum para a criança que vive mais perto dos pais, colocar suas vidas e carreiras em espera por vários anos para ajudá-los em tempo integral. Nesse caso, dar mais ao cuidador “compensa” o sacrifício do tempo e do salário perdido, algo que a maioria dos irmãos entenderia.

Alexandra Baig opera Companions on Your Journey, um serviço de planejamento financeiro para famílias com necessidades especiais em Brookfield, Illinois. Ela explica que a maioria dos adultos americanos com deficiência recebe benefícios através de programas governamentais como Medicaid e Renda de Segurança Suplementar, mas para se qualificar para esses programas, você não pode ter “recursos contábeis” superiores a US$ 2.000.

“Se meu filho adulto vive em uma casa e há funcionários de apoio que entram e o ajudam nas atividades da vida diária ou para chegar a um emprego, tudo isso é pago pela Medicaid”, diz Baig. “Se o meu filho entra numa herança maior que 2.000 dólares, tudo isso desaparece de repente”

A solução, diz Baig, é criar uma confiança especial para as necessidades. Em vez de passar dinheiro diretamente para a criança deficiente após a morte dos pais, ele vai para um fundo separado que não é contado para os bens da própria criança.

“Pode haver milhões de dólares no fundo e ainda assim não contaria para aquele limite de recursos de 2.000 dólares, porque tecnicamente não é o dinheiro da criança. O trust é o dono”, diz Baig.

“Na maioria dos casos, Baig nota que deixar mais dinheiro para uma criança deficiente é “libertar” para os outros irmãos, porque eles não precisam se sentir financeiramente responsáveis pelos seus cuidados”. Além disso, como os indivíduos com deficiência têm expectativas de vida mais curtas, a confiança pode ser facilmente transmitida aos irmãos e irmãs sobreviventes.

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Dêem a todos uma “cabeça para cima”

Todos os profissionais financeiros com quem falamos enfatizaram que não importa os detalhes de um plano patrimonial, a comunicação é fundamental. E duplamente nos casos em que as crianças estarão recebendo bens desiguais ou diferentes em sua herança. Se Sonia souber primeiro que Roberto está recebendo mais dinheiro da mãe e do pai quando eles leram o testamento pela primeira vez, isso vai criar muito mais estresse, confusão e sentimentos feridos. E até lá, é tarde demais para fazer algo a respeito.

Bob Maloney é um consultor financeiro e um planejador imobiliário credenciado com Squam Lakes Financial Advisors em Squam Lakes, New Hampshire. Ele aconselha seus clientes a realizar uma reunião familiar em seus escritórios onde ele apresenta o plano patrimonial dos pais para seus filhos adultos e abre o andar para perguntas.

“Eu achei essas reuniões familiares espetaculares”, diz Maloney. “Mas ainda há pais que se recusam a partilhar com os filhos qual é o seu património financeiro. Eles sentem que as crianças não têm o direito de saber até que estejam mortos. Eu não concordo com isso, mas não é algo com o qual eu discutiria. Acho que há um valor tremendo em deixar as crianças saberem o que devem antecipar”

Uma coisa surpreendente que pode vir destas reuniões é que uma criança abastada pode realmente se voluntariar para renunciar à sua parte da herança. Robert Schultz, sócio da Rollins Financial, Inc. em Atlanta, diz que as poucas vezes que viu distribuições desiguais funcionarem é quando uma criança beneficiária solicita que os pais apoiem mais os outros irmãos.

“Na minha opinião, não vale a pena, a menos que o beneficiário que receberá menos comece a conversa ou tenha feito parte de inúmeras discussões para entender as razões por trás disso”, envia e-mails para Schultz.

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