Kiedy dobrze jest zostawić dzieciom nierówny spadek?

ilustracja ludzi walczących o dom

ilustracja ludzi walczących o dom

Nierówny plan spadkowy może wydawać się doskonale logiczny na papierze, ale eksperci finansowi uważają, że może powodować więcej problemów, niż rozwiązuje. Jens Magnusson/Getty Images

>

Na pozór ma to sens. Dlaczego miałbyś zostawić tyle samo pieniędzy najmłodszej córce, Sonii, prawniczce specjalizującej się w nieruchomościach, z wysoką, sześciocyfrową pensją i bez dzieci, co starszemu synowi, Roberto, pracującemu na pół etatu rzemieślnikowi z czwórką dzieci i długami medycznymi? On potrzebuje spadku bardziej niż ona, prawda?

To może być prawda teraz, specjaliści od planowania finansowego mówią, ale sytuacje mogą i zmieniają się. I nawet jeśli nierówny plan majątkowy wygląda doskonale logicznie na papierze, może spowodować więcej problemów niż rozwiązuje.

„Moim zdaniem, nierówne spadki mogą być toksyczne,” Kent Schmidgall z Buckingham Strategic Wealth w Burlington, Iowa, mówi w e-mailu, zauważając, że Sonia i Roberto mogą skończyć zamieniając się miejscami finansowo. „Wtedy mama i tata umierają, skazując dzieci na całe życie boleśnie niezręcznych kolacji z okazji Święta Dziękczynienia.”

Najlepszą strategią pomocy zmagającym się z problemami finansowymi dorosłym dzieciom, mówi Jack Rabuck z West Coast Financial w Santa Barbara w Kalifornii, jest dla rodziców pomoc, gdy jeszcze żyją, w sposób, który nie jest jawnym prezentem pieniężnym.

„Na przykład, dając im pożyczkę na zakup domu na bardzo niskim oprocentowaniu, jeden nie może inaczej kwalifikują się do,” pisze Rabuck w e-mailu. „To pomaga zrównoważyć szalę bez niektórych problemów związanych z pozostawieniem więcej jednemu dziecku lub drugiemu.”

Reklama

Kiedy finansowe faworyzowanie ma sens

Pomimo, że zdecydowana większość spadków jest rozdzielana równo pomiędzy wszystkie dzieci, planiści finansowi i majątkowi zgadzają się, że istnieje kilka unikalnych sytuacji, w których może mieć sens dla rodziców, aby zostawić różne rodzaje aktywów różnym dzieciom lub odłożyć więcej gotówki dla jednego dziecka nad innymi.

Marianela Collado z Tobias Financial w Plantation, Florida, mówi, że jedną z najczęstszych sytuacji jest ta, w której istnieje firma rodzinna, ale tylko jedno z dorosłych dzieci chce mieć z nią cokolwiek wspólnego.

„Zazwyczaj dziecko, które wykazało zainteresowanie kontynuowaniem rodzinnego biznesu, otrzymuje cały biznes i może nastąpić wyrównanie innych aktywów pomiędzy pozostałymi dziećmi” – mówi Collado, dodając, że sprawy mogą się jednak skomplikować, jeśli biznes stanowi większość aktywów rodziców.

Innym przykładem, gdzie nierówny spadek może mieć sens, jest sytuacja, gdy jedno z dzieci było głównym opiekunem rodziców na starość. Collado mówi, że to nie jest rzadkością dla dziecka żyjącego najbliżej rodziców, aby umieścić swoje życie i karierę w zawieszeniu na kilka lat, aby pomóc im w pełnym wymiarze czasu. W takim przypadku, dając więcej opiekunowi „nadrabia” poświęcenie czasu i utracone zarobki, co jest czymś, co większość rodzeństwa zrozumie.

Niepełnosprawność jest innym częstym powodem, dla którego zostawia się więcej pieniędzy jednemu dziecku niż pozostałym, chociaż rodzice dorosłego dziecka z niepełnosprawnością muszą być ostrożni, jak skonfigurować swój majątek.

Alexandra Baig prowadzi Companions on Your Journey, usługę planowania finansowego dla rodzin ze specjalnymi potrzebami w Brookfield, Illinois. Wyjaśnia ona, że większość niepełnosprawnych amerykańskich dorosłych otrzymuje świadczenia w ramach programów rządowych, takich jak Medicaid i Supplemental Security Income, ale aby zakwalifikować się do tych programów, nie można mieć „policzalnych zasobów” przekraczających 2000 dolarów.

„Jeśli moje dorosłe dziecko mieszka w domu i jest tam personel pomocniczy, który przychodzi i pomaga mu w codziennych czynnościach życiowych lub w dotarciu do pracy, wszystko to jest opłacane przez Medicaid” – mówi Baig. „Jeśli moje dziecko otrzyma spadek większy niż 2000 dolarów, wszystko to nagle znika.”

Rozwiązaniem, mówi Baig, jest stworzenie funduszu powierniczego na potrzeby specjalne. Zamiast przekazywać pieniądze bezpośrednio niepełnosprawnemu dziecku po śmierci rodzica, trafiają one do oddzielnego funduszu powierniczego, który nie jest wliczany do majątku dziecka.

„W funduszu powierniczym mogą znajdować się miliony dolarów i nadal nie będą one wliczane do limitu 2000 dolarów, ponieważ technicznie rzecz biorąc, nie są to pieniądze dziecka. Powiernik jest ich właścicielem”, mówi Baig.

W większości przypadków, zauważa Baig, pozostawienie większej ilości pieniędzy niepełnosprawnemu dziecku jest „uwalniające” dla pozostałego rodzeństwa, ponieważ nie muszą czuć się finansowo odpowiedzialni za jego lub jej opiekę. Ponadto, ponieważ osoby niepełnosprawne mają krótszą średnią długość życia, zaufanie może być łatwo przekazane pozostałym przy życiu braciom i siostrom.

Reklama

Daj wszystkim znać

Każdy profesjonalista finansowy, z którym rozmawialiśmy, podkreślał, że bez względu na szczegóły planu majątkowego, komunikacja jest kluczowa. I to podwójnie w przypadkach, gdy dzieci otrzymają nierówne lub różne aktywa w spadku. Jeśli Sonia po raz pierwszy dowie się, że Roberto dostanie więcej pieniędzy od mamy i taty, kiedy po raz pierwszy przeczytają testament, spowoduje to dużo więcej stresu, zamieszania i zranionych uczuć. A wtedy jest już za późno, aby cokolwiek z tym zrobić.

Bob Maloney jest doradcą finansowym i akredytowanym planistą nieruchomości w Squam Lakes Financial Advisors w Squam Lakes, New Hampshire. Radzi swoim klientom, aby zorganizować spotkanie rodzinne w swoim biurze, gdzie przedstawia rodzicom plan majątkowy ich dorosłych dzieci i otwiera podłogę na pytania.

„Odkryłem, że te spotkania rodzinne są spektakularne”, mówi Maloney. „Ale wciąż są rodzice, którzy odmawiają podzielenia się z dziećmi tym, co jest ich finansową wartością netto. Uważają, że dzieci nie mają prawa wiedzieć, dopóki nie umrą. Nie zgadzam się z tym, ale nie jest to coś, z czym bym się kłócił. Myślę, że jest ogromna ilość wartości, aby pozwolić dzieciom wiedzieć, co przewidywać.”

Jedną z zaskakujących rzeczy, które mogą pochodzić z tych spotkań jest to, że dobrze sytuowane dziecko może rzeczywiście dobrowolnie zrezygnować z jego lub jej udziału w spadku. Robert Schultz, partner w Rollins Financial, Inc. w Atlancie, mówi, że kilka razy widział nierówne dystrybucje pracy jest, gdy dziecko beneficjent zażądał, że rodzice wspierają inne rodzeństwo więcej.

„Moim zdaniem, to naprawdę nie jest tego warte, chyba że beneficjent, który otrzyma mniej albo zaczyna rozmowę lub był częścią wielu dyskusji, aby zrozumieć powody, które za tym stoją,” mailuje Schultz.

Reklama

.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.