Quando è giusto lasciare ai figli un’eredità disuguale?

illustrazione di persone che litigano per la casa

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Un piano patrimoniale disuguale può sembrare perfettamente logico sulla carta, ma gli esperti finanziari pensano che possa causare più problemi di quanti ne risolva. Jens Magnusson/Getty Images

In superficie, ha perfettamente senso. Perché lasciare tanti soldi alla figlia più giovane, Sonia, un avvocato immobiliare con uno stipendio a sei cifre e senza figli, quanti ne lasceresti al figlio maggiore, Roberto, un tuttofare semi-occupato con quattro figli e un debito medico? Lui ha bisogno dell’eredità più di lei, giusto?

Questo può essere vero ora, dicono i professionisti della pianificazione finanziaria, ma le situazioni possono cambiare. E anche se un piano patrimoniale disuguale sembra perfettamente logico sulla carta, può causare più problemi di quanti ne risolva.

“A mio parere, le eredità disuguali possono essere tossiche”, dice Kent Schmidgall di Buckingham Strategic Wealth a Burlington, Iowa, in una e-mail, notando che Sonia e Roberto potrebbero finire per scambiarsi i posti finanziariamente. “

Una strategia migliore per aiutare un figlio adulto in difficoltà finanziarie, dice Jack Rabuck con West Coast Financial a Santa Barbara, California, è che i genitori assistano mentre sono ancora vivi in modi che non siano veri e propri regali di denaro.

“Per esempio, dando loro un prestito per comprare una casa ad un tasso di interesse molto basso, che altrimenti non potrebbero qualificarsi per”, scrive Rabuck in una e-mail. “Aiuta a bilanciare la bilancia senza alcuni dei problemi di lasciare di più a un figlio o all’altro.”

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Quando il favoritismo finanziario ha senso

Mentre la maggior parte delle eredità sono distribuite uniformemente tra tutti i figli, i pianificatori finanziari e immobiliari concordano che ci sono alcune situazioni uniche in cui potrebbe avere senso per i genitori lasciare diversi tipi di beni a diversi figli o mettere da parte più denaro per un figlio rispetto agli altri.

Marianela Collado di Tobias Financial a Plantation, Florida, dice che una delle situazioni più comuni è quando c’è un’impresa familiare, ma solo uno dei figli adulti vuole averci a che fare.

“Di solito il figlio che ha mostrato un interesse a continuare l’attività di famiglia sarà lasciato l’intera azienda, e ci potrebbe essere una perequazione di altri beni tra gli altri figli”, dice Collado, aggiungendo che le cose possono diventare complicate, però, se l’azienda rappresenta la maggior parte del patrimonio dei genitori.

Un altro esempio in cui un’eredità disuguale potrebbe avere senso è se un figlio è stato il principale caregiver dei genitori nella loro vecchiaia. Collado dice che non è raro che il figlio che vive più vicino ai genitori metta la propria vita e carriera in attesa per un certo numero di anni per assisterli a tempo pieno. In quel caso, dare di più al caregiver “compensa” il sacrificio di tempo e la perdita di salario, che è qualcosa che la maggior parte dei fratelli capirebbe.

La disabilità è un’altra ragione comune per lasciare più soldi a un figlio piuttosto che agli altri, anche se i genitori di un figlio adulto disabile devono stare attenti a come impostare il loro patrimonio.

Alexandra Baig gestisce Companions on Your Journey, un servizio di pianificazione finanziaria per famiglie con bisogni speciali a Brookfield, Illinois. Spiega che la maggior parte degli adulti americani con disabilità ricevono benefici attraverso programmi governativi come Medicaid e Supplemental Security Income, ma per qualificarsi per quei programmi, non si possono avere “risorse conteggiabili” superiori a $ 2.000.

“Se mio figlio adulto vive in una casa e c’è personale di supporto che entra e lo aiuta con le attività della vita quotidiana o per raggiungere un lavoro, tutto ciò è pagato da Medicaid”, dice Baig. “Se mio figlio riceve un’eredità più grande di 2.000 dollari, tutto questo svanisce improvvisamente.”

La soluzione, dice Baig, è quella di creare un trust per bisogni speciali. Invece di passare il denaro direttamente al figlio disabile alla morte del genitore, va in un fondo separato che non viene contato nel patrimonio del bambino.

“Potrebbero esserci milioni di dollari nel fondo e ancora non verrebbero contati nel limite di 2.000 dollari di risorse, perché tecnicamente non sono i soldi del bambino. Il trust li possiede”, dice Baig.

Nella maggior parte dei casi, nota Baig, lasciare più soldi a un bambino disabile è “liberatorio” per gli altri fratelli, perché non hanno bisogno di sentirsi finanziariamente responsabili della sua cura. Inoltre, dato che le persone disabili hanno un’aspettativa di vita più breve, la fiducia può essere facilmente trasmessa ai fratelli e alle sorelle sopravvissuti.

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Dare a tutti un avviso

Ogni professionista finanziario con cui abbiamo parlato ha sottolineato che non importa i dettagli di un piano patrimoniale, la comunicazione è fondamentale. E lo è doppiamente nei casi in cui i figli riceveranno beni disuguali o diversi nella loro eredità. Se Sonia viene a sapere che Roberto riceverà più soldi da mamma e papà quando leggono per la prima volta il testamento, questo creerà molto più stress, confusione e sentimenti feriti. E a quel punto, sarà troppo tardi per fare qualcosa al riguardo.

Bob Maloney è un consulente finanziario e un pianificatore patrimoniale accreditato con Squam Lakes Financial Advisors a Squam Lakes, New Hampshire. Consiglia ai suoi clienti di tenere una riunione di famiglia nei suoi uffici dove espone il piano patrimoniale dei genitori ai loro figli adulti e apre la parola alle domande.

“Ho trovato queste riunioni di famiglia spettacolari”, dice Maloney. “Ma ci sono ancora genitori che si rifiutano di condividere con i loro figli il loro patrimonio netto finanziario. Sentono che i figli non hanno il diritto di sapere fino alla loro morte. Non sono d’accordo con questo, ma non è qualcosa con cui discutere. Penso che ci sia un enorme valore nel far sapere ai figli cosa aspettarsi.”

Una cosa sorprendente che potrebbe venire da questi incontri è che un figlio benestante potrebbe effettivamente volontariamente rinunciare alla sua parte di eredità. Robert Schultz, partner di Rollins Financial, Inc. ad Atlanta, dice che le poche volte che ha visto funzionare le distribuzioni irregolari è quando un figlio beneficiario ha richiesto che i genitori sostengano di più gli altri fratelli.

“A mio parere, non ne vale veramente la pena a meno che il beneficiario che riceverà meno inizi la conversazione o sia stato parte di numerose discussioni per capire le ragioni dietro di esso”, manda un’email a Schultz.

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