Mikor szabad egyenlőtlen örökséget hagyni a gyerekekre?

illusztráció a házért veszekedő emberekről

illusztráció a házért veszekedő emberekről

Az egyenlőtlen hagyatéki terv papíron teljesen logikusnak tűnhet, de pénzügyi szakértők szerint több problémát okozhat, mint amennyit megold. Jens Magnusson/Getty Images

A felszínen tökéletesen logikus. Miért hagyna annyi pénzt a legfiatalabb lányára, Soniára, egy ingatlanügyekkel foglalkozó ügyvédre, akinek magas hatszámjegyű fizetése van és nincs gyereke, mint az idősebb fiára, Robertóra, egy félig foglalkoztatott ezermesterre, akinek négy gyereke van és egészségügyi adósságai? Neki nagyobb szüksége van az örökségre, mint neki, igaz?

A pénzügyi tervezéssel foglalkozó szakemberek szerint ez most igaz lehet, de a helyzetek változhatnak és változnak is. És még ha egy egyenlőtlen hagyatéki terv papíron tökéletesen logikusnak is tűnik, több problémát okozhat, mint amennyit megold.

“Véleményem szerint az egyenlőtlen örökségek mérgezőek lehetnek” – mondja Kent Schmidgall a Buckingham Strategic Wealth-től Burlingtonban, Iowa államban, egy e-mailben, megjegyezve, hogy Sonia és Roberto a végén pénzügyileg helyet cserélhetnek. “Aztán anya és apa meghal, és a gyerekeket egy életen át tartó, fájdalmasan kínos hálaadási vacsorákra kárhoztatja.”

Jobb stratégia egy pénzügyileg nehéz helyzetben lévő felnőtt gyermek megsegítésére, mondja Jack Rabuck a West Coast Financial-tól Santa Barbarában, Kaliforniában, ha a szülők még életükben olyan módon segítenek, hogy nem egyenesen készpénzt ajándékoznak.

“Például, ha nagyon alacsony kamatozású hitelt adunk nekik egy házvásárláshoz, amire egyébként talán nem lennének jogosultak” – írja Rabuck egy e-mailben. “Ez segít kiegyenlíteni a mérleg nyelvét anélkül, hogy az egyik vagy másik gyerekre többet hagynának.”

Hirdetés

Mikor van értelme a pénzügyi kivételezésnek

Míg az örökségek túlnyomó többsége egyenletesen oszlik meg minden gyermek között, a pénzügyi és hagyatéktervezők egyetértenek abban, hogy van néhány egyedi helyzet, amikor a szülőknek érdemes lehet különböző típusú vagyontárgyakat hagyni a különböző gyerekekre, vagy több pénzt félretenni az egyik gyermeknek, mint a többinek.

Marianela Collado, a floridai Plantationben működő Tobias Financial munkatársa szerint az egyik leggyakoribb helyzet az, amikor van egy családi vállalkozás, de csak az egyik felnőtt gyermek akar vele foglalkozni.

“Általában az a gyermek, aki érdeklődést mutat a családi vállalkozás folytatása iránt, megkapja az egész vállalkozást, és előfordulhat, hogy a többi gyermek között kiegyenlítik az egyéb vagyontárgyakat” – mondja Collado, hozzátéve, hogy a dolgok azonban bonyolulttá válhatnak, ha a vállalkozás a szülők vagyonának nagy részét teszi ki.

Egy másik példa, amikor az egyenlőtlen öröklésnek lehet értelme, ha az egyik gyermek volt a szülők elsődleges gondozója idős korukban. Collado szerint nem ritka, hogy a szülőkhöz legközelebb élő gyermek néhány évre félreteszi az életét és a karrierjét, hogy teljes munkaidőben segítse őket. Ebben az esetben az, hogy többet adnak a gondozónak, “kárpótol” az időfeláldozásért és az elmaradt fizetésért, amit a legtöbb testvér megértene.

A fogyatékosság egy másik gyakori ok arra, hogy több pénzt hagyjanak az egyik gyermekre, mint a többiekre, bár a fogyatékkal élő felnőtt gyermek szüleinek óvatosnak kell lenniük, hogyan rendezik a hagyatékot.

Alexandra Baig üzemelteti a Companions on Your Journey-t, egy pénzügyi tervezési szolgáltatást speciális igényű családoknak Brookfieldben, Illinois államban. Elmagyarázza, hogy a legtöbb fogyatékkal élő amerikai felnőtt olyan kormányzati programokon keresztül kap ellátást, mint a Medicaid és a kiegészítő biztonsági jövedelem, de ahhoz, hogy jogosultak legyenek ezekre a programokra, nem lehet 2000 dollárt meghaladó “elszámolható forrásuk”.

“Ha a felnőtt gyermekem otthonban él, és van támogató személyzet, amely bejön és segít neki a mindennapi életvitelben vagy abban, hogy eljusson egy munkahelyre, mindezt a Medicaid fizeti” – mondja Baig. “Ha a gyermekem 2000 dollárnál nagyobb örökséghez jut, mindez hirtelen eltűnik.”

A megoldás Baig szerint az, hogy létrehozunk egy speciális szükségletekre vonatkozó vagyonkezelői alapot. Ahelyett, hogy a szülő halálakor a pénz közvetlenül a fogyatékos gyermekre szállna, az egy külön trösztbe kerül, amelyet nem számítanak bele a gyermek saját vagyonába.

“Több millió dollár lehet a trösztben, és az még mindig nem számít bele a 2000 dolláros forráskorlátba, mert technikailag ez nem a gyermek pénze. A tröszt tulajdonában van” – mondja Baig.

A legtöbb esetben – jegyzi meg Baig – több pénzt hagyni egy fogyatékos gyermekre “felszabadító” a többi testvér számára, mert nem kell anyagilag felelősnek érezniük magukat a gyermek gondozásáért. Továbbá, mivel a fogyatékossággal élő személyek várható élettartama rövidebb, a vagyonkezelői megbízás könnyen továbbadható a túlélő testvéreknek.

Hirdetés

Felkészíteni mindenkit

Minden pénzügyi szakember, akivel beszéltünk, hangsúlyozta, hogy a hagyatéki terv részleteitől függetlenül a kommunikáció kulcsfontosságú. Kétszeresen is fontos abban az esetben, ha a gyermekek egyenlőtlen vagy eltérő vagyontárgyakat kapnak majd az örökségükben. Ha Sonia akkor tudja meg először, hogy Roberto több pénzt kap anyától és apától, amikor először olvassák el a végrendeletet, az sokkal több stresszt, zavart és sértett érzéseket fog okozni. És addigra már túl késő lesz bármit is tenni ellene.

Bob Maloney pénzügyi tanácsadó és akkreditált hagyatéki tervező a Squam Lakes Financial Advisors pénzügyi tanácsadó cégnél a New Hampshire állambeli Squam Lakesben. Azt tanácsolja ügyfeleinek, hogy tartsanak családi megbeszélést az irodájában, ahol ismerteti a szülők hagyatéki tervét a felnőtt gyermekeikkel, és megnyitja a szót a kérdések előtt.

“Úgy tapasztaltam, hogy ezek a családi megbeszélések látványosak” – mondja Maloney. “De még mindig vannak olyan szülők, akik nem hajlandók megosztani a gyerekeikkel, hogy mennyi a pénzügyi nettó vagyonuk. Úgy érzik, a gyerekeknek nincs joguk tudni, amíg meg nem halnak. Ezzel nem értek egyet, de nem is vitatkozom vele. Szerintem óriási értéke van annak, hogy a gyerekek tudják, mire számíthatnak.”

Az egyik meglepő dolog, ami ezekből a találkozókból származhat, hogy egy jól szituált gyerek esetleg önként lemond az örökségből való részesedéséről. Robert Schultz, az atlantai Rollins Financial, Inc. partnere azt mondja, hogy az a néhány eset, amikor egyenlőtlen felosztást látott működni, az az volt, amikor a gyermek kedvezményezett azt kérte, hogy a szülők a többi testvért támogassák jobban.

“Véleményem szerint valóban nem érdemes, hacsak a kedvezményezett, aki kevesebbet kap, vagy nem kezdi el a beszélgetést, vagy nem volt részese számos megbeszélésnek, hogy megértse az okokat” – írja Schultz.

Hirdetés

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail-címet nem tesszük közzé.