Listos o no, llega la gran transferencia de riqueza

Entre 1946 y 1964 nacieron unos 72,5 millones de estadounidenses. La generación fue apodada «baby boomers» debido al aumento de los nacimientos durante ese período de tiempo.

Los miembros de esa generación están ahora disfrutando de la jubilación o están en la cúspide de la misma. A medida que envejezcan, comenzarán a transmitir sus activos a sus hijos y herederos, algunos de los cuales son miembros de la generación del milenio.

Este acontecimiento sin precedentes ha sido bautizado como «la Gran Transferencia de Riqueza», y para el año 2061, se estima que 59 billones de dólares1 pasarán de los boomers a sus beneficiarios.

Mary Ellen Hancock, CFP, vicepresidenta y estratega de patrimonio senior de PNC Wealth Management®, se tomó el tiempo de responder a preguntas sobre la Gran Transferencia de Patrimonio y cómo planificarla.

P: En sus palabras, ¿puede definir la Gran Transferencia de Patrimonio?

Hancock: Tenemos una población de baby boomers que envejece. Muchos de ellos tienen entre 50 y 70 años. Pronto tendrán que transmitir sus activos a la siguiente generación, muy probablemente a los millennials.

Los millennials mayores tienen ahora entre 30 y 30 años, y muchos de ellos podrían heredar dinero o propiedades como resultado de la Gran Transferencia de Riqueza.

Esto afecta tanto a los boomers que heredarán activos, como a los millennials y beneficiarios que los recibirán.

P: ¿Esto requiere planificación?

Hancock: Absolutamente. Esta transferencia de riqueza se producirá independientemente de que los boomers y los millennials la planifiquen, pero sin planificación, podría salir mal.

En primer lugar, el dinero podría estar sujeto a importantes impuestos. En segundo lugar, si usted es un beneficiario, debe estar preparado para recibir este dinero, y tal vez quiera considerar las directrices para no manejarlo mal.

P: Si espera transmitir dinero o heredar dinero, ¿cómo empieza a planificarlo?

Hancock: Si espera heredar dinero, es importante que empiece a pensar en ello ahora, especialmente si es un padre que está en el umbral de la jubilación.

Lo primero que hay que hacer es hablar en familia, preferiblemente con la presencia de asesores financieros cualificados. Estas pueden ser conversaciones pegajosas e incómodas, pero lo último que quiere es que sus hijos o herederos estén en páginas diferentes cuando se transfiera el dinero.

Cabe destacar que no existe una estrategia única para planificar una transferencia de patrimonio. Si aún no tiene una, forme un equipo de asesores que le ayuden a personalizar un plan basado en los activos, objetivos y plazos de su familia, entre otros factores.


P: ¿Cuáles son algunas de las estrategias que ayudarán a las familias a prepararse para la Gran Transferencia de Patrimonio?

Hancock: Como he mencionado antes, independientemente de si se tiene mucho o poco que transmitir, tiene sentido reunirse con un asesor financiero y poner en marcha un plan.

El asesor probablemente realizará un análisis del flujo de caja para ver qué tipo de ingresos tendrán los boomers en la jubilación, así como sus gastos diarios. Si no hay suficientes ingresos para financiar esos gastos y dejar un poco de sobra, el asesor financiero puede ayudar a hacer ajustes.

Nadie quiere ser una carga para sus hijos adultos, por lo que es importante que se proponga tener suficiente dinero para financiar su jubilación. También querrá confirmar que tiene un seguro de vida adecuado.

Otra cosa que hay que completar es un testamento. Incluso si creó un testamento hace muchos años, no piense que es algo que ya ha tachado de su lista de tareas. Si su testamento no está actualizado, es hora de revisarlo y actualizarlo. Lo que es especialmente importante es confirmar que todavía tiene relación con la persona que nombró como albacea de su testamento. A menudo, las personas nombran a un albacea de su testamento décadas antes de morir, y pueden tener una discusión o la persona puede haber fallecido o ser incapaz de servir en el papel de albacea del testamento en el futuro.

Por último, puede ser considerado un poco morboso, pero algunas personas optan por pagar por adelantado sus funerales. De este modo, sus beneficiarios no tienen que preocuparse de pagar los gastos funerarios.

Pregunta: ¿Cuáles son los errores más comunes que deben tener en cuenta las personas que participan en una transferencia de patrimonio?

Hancock: Los beneficiarios pueden salir con poco o mucho dinero, pero es un error no tener un plan para los activos. Una de las mejores decisiones que pueden tomar es pagar los préstamos estudiantiles u otras deudas con el dinero que reciban. Cuanto antes puedan librarse de las deudas, mejor.

Para los boomers que transmiten su dinero, un error común es creer que cualquier dinero que quede en su plan de jubilación cualificado (401(k), IRA, etc.) se transmitirá según su voluntad. En realidad, lo único que importa son las designaciones de beneficiarios dentro de los propios planes.

Es crucial que la gente actualice sus beneficiarios cuando cambie de trabajo, se case, tenga hijos o se divorcie. No puedo decirle cuántas personas he visto pasar por un divorcio y volverse a casar pero se olvidan de actualizar su beneficiario. Si esa persona fallece, su ex-cónyuge se quedará con todos sus activos ganados con esfuerzo.

P: ¿Cuál es su mejor consejo para los boomers y los beneficiarios antes de cualquier tipo de transferencia de patrimonio?

Hancock: Inicie la conversación ahora, sea honesto y edúquese. Tengan conversaciones exhaustivas con sus familiares y asesores financieros. Puede ser incómodo, pero le prometo que al final valdrá la pena.

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