Cuándo está bien dejar a los hijos una herencia desigual?

Ilustración de personas peleando por la casa

«Ilustración de personas peleando por la casa«

Un plan sucesorio desigual puede parecer perfectamente lógico sobre el papel, pero los expertos financieros creen que puede causar más problemas de los que resuelve. Jens Magnusson/Getty Images

En la superficie, tiene mucho sentido. ¿Por qué iba a dejar tanto dinero a su hija menor, Sonia, una abogada inmobiliaria con un sueldo de seis cifras y sin hijos, como a su hijo mayor, Roberto, un manitas semidesempleado con cuatro hijos y deudas médicas? Él necesita la herencia más que ella, ¿no?

Eso puede ser cierto ahora, dicen los profesionales de la planificación financiera, pero las situaciones pueden cambiar y de hecho lo hacen. E incluso si un plan de sucesión desigual parece perfectamente lógico sobre el papel, puede causar más problemas de los que resuelve.

«En mi opinión, las herencias desiguales pueden ser tóxicas», dice Kent Schmidgall, de Buckingham Strategic Wealth en Burlington, Iowa, en un correo electrónico, señalando que Sonia y Roberto podrían terminar cambiando de lugar financieramente. «Entonces mamá y papá mueren, condenando a los hijos a una vida de cenas de Acción de Gracias dolorosamente incómodas».

Una mejor estrategia para ayudar a un hijo adulto con problemas financieros, dice Jack Rabuck con West Coast Financial en Santa Bárbara, California, es que los padres ayuden mientras están vivos de maneras que no sean regalos directos en efectivo.

«Por ejemplo, dándoles un préstamo para comprar una casa a un tipo de interés muy bajo, al que de otro modo no podrían optar», escribe Rabuck en un correo electrónico. «Ayuda a equilibrar la balanza sin algunos de los problemas de dejar más a un hijo o a otro.»

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Cuando el favoritismo financiero tiene sentido

Aunque la gran mayoría de las herencias se distribuyen de forma equitativa entre todos los hijos, los planificadores financieros y patrimoniales están de acuerdo en que hay algunas situaciones únicas en las que podría tener sentido que los padres dejaran diferentes tipos de activos a diferentes hijos o reservaran más dinero en efectivo para uno de ellos sobre los demás.

Marianela Collado, de Tobias Financial en Plantation, Florida, dice que una de las situaciones más comunes es cuando hay un negocio familiar, pero sólo uno de los hijos adultos quiere tener algo que ver con él.

«Por lo general, el hijo que ha mostrado interés en continuar con el negocio familiar se quedará con todo el negocio, y podría haber una equiparación de otros activos entre los otros hijos», dice Collado, añadiendo que las cosas pueden complicarse, sin embargo, si el negocio representa la mayor parte de los activos de los padres.

Otro ejemplo en el que una herencia desigual podría tener sentido es si uno de los hijos ha sido el principal cuidador de los padres en su vejez. Collado dice que no es raro que el hijo que vive más cerca de los padres ponga su vida y su carrera en pausa durante varios años para asistirlos a tiempo completo. En ese caso, dar más al cuidador «compensa» el sacrificio de tiempo y la pérdida de salario, algo que la mayoría de los hermanos entenderían.

La discapacidad es otra razón común para dejar más dinero a un hijo que a los demás, aunque los padres de un hijo adulto con discapacidad tienen que tener cuidado con la forma en que establecen su patrimonio.

Alexandra Baig dirige Companions on Your Journey, un servicio de planificación financiera para familias con necesidades especiales en Brookfield, Illinois. Explica que la mayoría de los adultos estadounidenses con discapacidades reciben prestaciones a través de programas gubernamentales como Medicaid y la Seguridad de Ingreso Suplementario, pero para tener derecho a esos programas, no se pueden tener «recursos contables» que superen los 2.000 dólares.

«Si mi hijo adulto vive en una casa y hay personal de apoyo que entra y le ayuda con las actividades de la vida diaria o a llegar a un trabajo, todo eso lo paga Medicaid», dice Baig. «Si mi hijo recibe una herencia superior a 2.000 dólares, todo eso desaparece de repente».

La solución, dice Baig, es crear un fideicomiso para necesidades especiales. En lugar de pasar el dinero directamente al hijo discapacitado tras el fallecimiento de los padres, se deposita en un fideicomiso independiente que no se tiene en cuenta para el patrimonio del hijo.

«Podría haber millones de dólares en el fideicomiso y aún así no se tendría en cuenta para el límite de recursos de 2.000 dólares, porque técnicamente no es el dinero del hijo. El fideicomiso es el propietario», dice Baig.

En la mayoría de los casos, señala Baig, dejar más dinero a un hijo discapacitado es «liberador» para los demás hermanos, porque no tienen que sentirse económicamente responsables de su cuidado. Además, como las personas discapacitadas tienen una esperanza de vida más corta, el fideicomiso puede transmitirse fácilmente a los hermanos supervivientes.

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Avise a todos

Todos los profesionales financieros con los que hablamos hicieron hincapié en que, independientemente de los detalles de un plan sucesorio, la comunicación es fundamental. Y lo es doblemente en los casos en que los hijos van a recibir bienes desiguales o diferentes en su herencia. Si Sonia se entera de que Roberto va a recibir más dinero de papá y mamá cuando leen el testamento por primera vez, esto va a crear mucho más estrés, confusión y sentimientos heridos. Y para entonces, es demasiado tarde para hacer algo al respecto.

Bob Maloney es asesor financiero y planificador patrimonial acreditado de Squam Lakes Financial Advisors en Squam Lakes, New Hampshire. Aconseja a sus clientes que celebren una reunión familiar en sus oficinas en la que expone el plan de sucesión de los padres a sus hijos mayores y abre el turno de preguntas.

«He comprobado que estas reuniones familiares son espectaculares», dice Maloney. «Pero todavía hay padres que se niegan a compartir con sus hijos cuál es su patrimonio financiero. Creen que los hijos no tienen derecho a saberlo hasta que hayan muerto. No estoy de acuerdo con eso, pero no es algo que discuta. Creo que es muy valioso que los hijos sepan lo que pueden esperar».

Una cosa sorprendente que puede surgir de estas reuniones es que un hijo adinerado se ofrezca a renunciar a su parte de la herencia. Robert Schultz, socio de Rollins Financial, Inc. en Atlanta, dice que las pocas veces que ha visto que los repartos desiguales funcionan es cuando un hijo beneficiario pidió que los padres mantuvieran más a los otros hermanos.

«En mi opinión, realmente no vale la pena a menos que el beneficiario que recibirá menos inicie la conversación o haya formado parte de numerosas discusiones para entender las razones que hay detrás», envía Schultz.

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