Wann ist es in Ordnung, Kindern ein ungleiches Erbe zu hinterlassen?

Illustration von Menschen, die sich um ein Haus streiten

Illustration von Menschen, die sich um ein Haus streiten

Ein ungleicher Nachlassplan mag auf dem Papier vollkommen logisch erscheinen, aber Finanzexperten sind der Meinung, dass er mehr Probleme verursachen kann, als er löst. Jens Magnusson/Getty Images

Oberflächlich betrachtet macht das durchaus Sinn. Warum sollten Sie Ihrer jüngsten Tochter Sonia, einer Immobilienanwältin mit einem hohen sechsstelligen Gehalt und ohne Kinder, so viel Geld hinterlassen wie Ihrem älteren Sohn Roberto, einem halbbeschäftigten Handwerker mit vier Kindern und medizinischen Schulden? Er braucht das Erbe mehr als sie, nicht wahr?

Das mag jetzt stimmen, sagen Finanzplanungsexperten, aber Situationen können sich ändern und tun es auch. Und selbst wenn ein ungleicher Nachlassplan auf dem Papier völlig logisch aussieht, kann er mehr Probleme verursachen, als er löst.

„Meiner Meinung nach können ungleiche Erbschaften schädlich sein“, sagt Kent Schmidgall von Buckingham Strategic Wealth in Burlington, Iowa, in einer E-Mail und merkt an, dass Sonia und Roberto am Ende finanziell die Plätze tauschen könnten. „

Eine bessere Strategie, um einem finanziell angeschlagenen erwachsenen Kind zu helfen, so Jack Rabuck von West Coast Financial in Santa Barbara, Kalifornien, besteht darin, die Eltern zu Lebzeiten auf eine Weise zu unterstützen, bei der es sich nicht um direkte Geldgeschenke handelt.

„Zum Beispiel, indem sie ihnen ein Darlehen für den Kauf eines Hauses zu einem sehr niedrigen Zinssatz geben, für das sie sich sonst vielleicht nicht qualifizieren würden“, schreibt Rabuck in einer E-Mail. „Das hilft, die Waage auszugleichen, ohne die Probleme, die entstehen, wenn man dem einen oder anderen Kind mehr hinterlässt.“

Beratung

Wenn finanzielle Bevorzugung Sinn macht

Während die überwiegende Mehrheit der Erbschaften gleichmäßig auf alle Kinder verteilt wird, sind sich Finanz- und Nachlassplaner einig, dass es einige wenige einzigartige Situationen gibt, in denen es für Eltern sinnvoll sein kann, verschiedenen Kindern unterschiedliche Arten von Vermögenswerten zu hinterlassen oder für ein Kind mehr Geld beiseite zu legen als für die anderen.

Marianela Collado von Tobias Financial in Plantation, Florida, sagt, dass eine der häufigsten Situationen darin besteht, dass es ein Familienunternehmen gibt, aber nur eines der erwachsenen Kinder etwas damit zu tun haben will.

„In der Regel wird dem Kind, das Interesse an der Weiterführung des Familienunternehmens gezeigt hat, das gesamte Unternehmen überlassen, und es kann zu einem Ausgleich der anderen Vermögenswerte unter den anderen Kindern kommen“, sagt Collado und fügt hinzu, dass die Dinge kompliziert werden können, wenn das Unternehmen den Großteil des Vermögens der Eltern ausmacht.

Ein weiteres Beispiel, bei dem eine ungleiche Erbschaft sinnvoll sein könnte, ist, wenn ein Kind die Hauptpflegeperson der Eltern im Alter war. Laut Collado ist es nicht ungewöhnlich, dass das Kind, das den Eltern am nächsten steht, sein Leben und seine Karriere für einige Jahre auf Eis legt, um die Eltern in Vollzeit zu unterstützen. In diesem Fall „entschädigt“ eine höhere Zuwendung an die Pflegeperson für die geopferte Zeit und den entgangenen Lohn, was die meisten Geschwister verstehen würden.

Behinderung ist ein weiterer häufiger Grund dafür, einem Kind mehr Geld zu hinterlassen als den anderen, obwohl Eltern eines erwachsenen Kindes mit einer Behinderung darauf achten müssen, wie sie ihren Nachlass regeln.

Alexandra Baig betreibt Companions on Your Journey, einen Finanzplanungsdienst für Familien mit besonderen Bedürfnissen in Brookfield, Illinois. Sie erklärt, dass die meisten erwachsenen Amerikaner mit Behinderungen Leistungen durch staatliche Programme wie Medicaid und Supplemental Security Income erhalten, aber um sich für diese Programme zu qualifizieren, dürfen die „zählbaren Ressourcen“ nicht mehr als 2.000 Dollar betragen.

„Wenn mein erwachsenes Kind in einem Heim lebt und es Unterstützungspersonal gibt, das ihm bei den Aktivitäten des täglichen Lebens oder bei der Suche nach einem Arbeitsplatz hilft, wird das alles von Medicaid bezahlt“, sagt Baig. „Wenn mein Kind eine Erbschaft von mehr als 2.000 Dollar erhält, ist das alles plötzlich weg.“

Die Lösung, so Baig, ist die Einrichtung eines Treuhandfonds für besondere Bedürfnisse. Anstatt das Geld nach dem Tod der Eltern direkt an das behinderte Kind weiterzugeben, wird es in einen separaten Trust eingezahlt, der nicht auf das Vermögen des Kindes angerechnet wird.

„Es könnten Millionen von Dollar im Trust sein und es würde immer noch nicht auf die 2.000-Dollar-Grenze angerechnet werden, weil es technisch gesehen nicht das Geld des Kindes ist. Es gehört dem Trust“, sagt Baig.

In den meisten Fällen, so Baig, ist es für die anderen Geschwister „befreiend“, wenn sie einem behinderten Kind mehr Geld hinterlassen, weil sie sich nicht für seine Pflege finanziell verantwortlich fühlen müssen. Da Menschen mit Behinderungen eine kürzere Lebenserwartung haben, kann der Treuhandfonds außerdem leicht an die überlebenden Geschwister weitergegeben werden.

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Alle vorwarnen

Jeder Finanzexperte, mit dem wir gesprochen haben, betonte, dass unabhängig von den Einzelheiten eines Nachlassplans die Kommunikation entscheidend ist. Dies gilt umso mehr, wenn die Kinder ungleiche oder unterschiedliche Vermögenswerte erben sollen. Wenn Sonia erst bei der Testamentseröffnung erfährt, dass Roberto mehr Geld von Mama und Papa bekommt, wird das für viel mehr Stress, Verwirrung und verletzte Gefühle sorgen. Und dann ist es zu spät, etwas dagegen zu tun.

Bob Maloney ist Finanzberater und anerkannter Nachlassplaner bei Squam Lakes Financial Advisors in Squam Lakes, New Hampshire. Er rät seinen Kunden, ein Familientreffen in seinem Büro abzuhalten, bei dem er den erwachsenen Kindern den Nachlassplan der Eltern darlegt und ihnen die Möglichkeit gibt, Fragen zu stellen.

„Ich habe diese Familientreffen als spektakulär empfunden“, sagt Maloney. „Aber es gibt immer noch Eltern, die sich weigern, ihren Kindern mitzuteilen, wie hoch ihr finanzielles Nettovermögen ist. Sie sind der Meinung, dass die Kinder kein Recht haben, es zu erfahren, bis sie tot sind. Dem stimme ich nicht zu, aber ich würde es auch nicht bestreiten. Ich denke, dass es von großem Wert ist, die Kinder wissen zu lassen, was sie zu erwarten haben.“

Ein überraschender Aspekt dieser Treffen könnte sein, dass ein wohlhabendes Kind freiwillig auf seinen Anteil am Erbe verzichtet. Robert Schultz, Partner bei Rollins Financial, Inc. in Atlanta, sagt, dass die wenigen Fälle, in denen er ungleiche Verteilungen erlebt hat, darauf zurückzuführen sind, dass ein begünstigtes Kind darum gebeten hat, dass die Eltern die anderen Geschwister stärker unterstützen.

„Meiner Meinung nach lohnt es sich wirklich nicht, es sei denn, der Begünstigte, der weniger erhält, beginnt entweder das Gespräch oder hat an zahlreichen Diskussionen teilgenommen, um die Gründe dafür zu verstehen“, mailt Schultz.

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