Ready or Not, Here Comes the Great Wealth Transfer

Zwischen 1946 und 1964 wurden etwa 72,5 Millionen Amerikaner geboren. Diese Generation wurde aufgrund der hohen Geburtenrate in diesem Zeitraum als Babyboomer bezeichnet.

Die Mitglieder dieser Generation genießen jetzt den Ruhestand oder stehen kurz davor. Mit zunehmendem Alter werden sie beginnen, ihr Vermögen an ihre Kinder und Erben weiterzugeben, von denen einige zur Generation der Millennials gehören.

Dieses beispiellose Ereignis wurde als „Großer Vermögenstransfer“ bezeichnet, und bis zum Jahr 2061 werden schätzungsweise 59 Billionen Dollar1 von den Boomern an ihre Erben weitergegeben werden.

Mary Ellen Hancock, CFP, Vice President und Senior Wealth Strategist bei PNC Wealth Management®, hat sich die Zeit genommen, Fragen zum Großen Vermögenstransfer und zur Vorsorge zu beantworten.

Q: Können Sie den Großen Vermögenstransfer mit Ihren Worten definieren?

Hancock: Wir haben eine alternde Babyboomer-Bevölkerung. Viele von ihnen sind zwischen Ende 50 und Anfang 70 Jahre alt. Sie werden bald ihr Vermögen an die nächste Generation weitergeben müssen, höchstwahrscheinlich an die Millennials.

Die älteren Millennials sind jetzt Mitte bis Ende 30, und viele von ihnen könnten im Zuge des Großen Vermögenstransfers Geld oder Eigentum erben.

Dies betrifft sowohl die Boomer, die Vermögen vererben werden, als auch die Millennials und die Begünstigten, die es erhalten werden.

Q: Erfordert dies Planung?

Hancock: Auf jeden Fall. Dieser Vermögenstransfer wird unabhängig davon stattfinden, ob die Boomer und Millennials ihn planen, aber ohne Planung könnte er schief gehen.

Erstens könnten auf das Geld erhebliche Steuern erhoben werden. Zweitens, wenn Sie ein Begünstigter sind, müssen Sie darauf vorbereitet sein, dieses Geld zu erhalten, und Sie sollten Richtlinien in Betracht ziehen, damit Sie es nicht falsch handhaben.

Q: Wenn Sie erwarten, Geld zu vererben oder zu erben, wie beginnen Sie mit der Planung?

Hancock: Wenn Sie damit rechnen, Geld zu vererben, ist es wichtig, jetzt damit anzufangen, vor allem, wenn Sie ein Elternteil sind, der kurz vor dem Ruhestand steht.

Das erste, was Sie tun sollten, ist, als Familie zu reden, am besten im Beisein eines qualifizierten Finanzberaters. Dies können heikle, unangenehme Gespräche sein, aber das Letzte, was Sie wollen, ist, dass Ihre Kinder oder Erben bei der Übertragung des Geldes unterschiedliche Auffassungen haben.

Es ist erwähnenswert, dass es keine Einheitsstrategie für die Planung einer Vermögensübertragung gibt. Wenn Sie noch keine haben, sollten Sie ein Team von Beratern zusammenstellen, das Ihnen dabei helfen kann, einen Plan zu erstellen, der unter anderem auf dem Vermögen, den Zielen und dem Zeitrahmen Ihrer Familie basiert.


Q: Welche Strategien können Familien helfen, sich auf den großen Vermögenstransfer vorzubereiten?

Hancock: Wie ich bereits erwähnt habe, ist es unabhängig davon, ob man viel oder wenig zu vererben hat, sinnvoll, sich mit einem Finanzberater zu treffen und einen Plan aufzustellen.

Der Berater wird wahrscheinlich eine Cashflow-Analyse durchführen, um zu sehen, welche Art von Einkommen die Boomer im Ruhestand haben werden, sowie ihre täglichen Ausgaben. Wenn das Einkommen nicht ausreicht, um diese Ausgaben zu finanzieren und etwas übrig zu lassen, kann der Finanzberater dabei helfen, Anpassungen vorzunehmen.

Niemand möchte seinen erwachsenen Kindern zur Last fallen, daher ist es wichtig, dass Sie genügend Geld haben, um Ihren Ruhestand zu finanzieren. Außerdem sollten Sie sich vergewissern, dass Sie eine angemessene Lebensversicherung abgeschlossen haben.

Ein weiterer Punkt, der erledigt werden muss, ist ein Testament. Auch wenn Sie schon vor vielen Jahren ein Testament erstellt haben, sollten Sie es nicht als etwas betrachten, das Sie bereits von Ihrer To-do-Liste abgehakt haben. Wenn Ihr Testament nicht aktuell ist, ist es an der Zeit, es zu überprüfen und zu aktualisieren. Besonders wichtig ist es, sich zu vergewissern, dass Sie noch eine Beziehung zu der Person haben, die Sie als Testamentsvollstrecker eingesetzt haben. Oftmals ernennen Menschen Jahrzehnte vor ihrem Tod einen Testamentsvollstrecker, mit dem sie sich entweder zerstritten haben oder der verstorben ist oder nicht mehr in der Lage ist, die Rolle des Testamentsvollstreckers zu übernehmen.

Schließlich, und das mag vielleicht als etwas morbide angesehen werden, entscheiden sich manche Menschen dafür, ihre Beerdigung im Voraus zu bezahlen. Auf diese Weise müssen sich die Begünstigten nicht um die Beerdigungskosten kümmern.

Q: Was sind häufige Fehler, die Menschen, die an einer Vermögensübertragung beteiligt sind, beachten sollten?

Hancock: Die Begünstigten können mit wenig oder viel Geld weggehen, aber es ist ein Fehler, keinen Plan für das Vermögen zu haben. Eine der besten Entscheidungen, die sie treffen können, ist, mit dem Geld, das sie erhalten, Studentenkredite oder andere Schulden zu tilgen. Je früher man aus den Schulden herauskommt, desto besser.

Ein häufiger Fehler der Boomer, die ihr Geld vererben, ist der Glaube, dass alles Geld, das in ihrem qualifizierten Altersvorsorgeplan (401(k), IRA usw.) verbleibt, gemäß ihrem Willen vererbt wird. In Wirklichkeit kommt es nur darauf an, dass die Begünstigten in den Plänen selbst benannt werden.

Es ist wichtig, dass die Menschen ihre Begünstigten aktualisieren, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln, heiraten, Kinder bekommen oder sich scheiden lassen. Ich kann Ihnen gar nicht sagen, wie viele Menschen sich scheiden lassen und wieder heiraten, aber vergessen, ihre Begünstigten zu aktualisieren. Wenn diese Person stirbt, bekommt ihr Ex-Ehepartner ihr gesamtes hart erarbeitetes Vermögen.

Q: Was ist Ihr bester Rat an die Boomer und die Begünstigten vor jeder Art von Vermögensübertragung?

Hancock: Beginnen Sie das Gespräch jetzt, seien Sie ehrlich und informieren Sie sich. Führen Sie gründliche Gespräche mit Ihren Familienmitgliedern und Finanzberatern. Es könnte unangenehm sein, aber ich verspreche, dass es sich am Ende lohnen wird.

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